Ипотека на длительный срок: выгодно ли, какие риски следует учесть?

На сегодняшний день многие люди берут ипотеку по той простой причине, что нет возможности купить квартиру сразу. Учитывая стоимость жилья, чаще всего кредит оформляется на длительный срок. Но выгодно ли так долго расплачиваться по ипотеке? И какие сроки считаются самыми оптимальными?

Почему длительный срок невыгоден для заемщика?

Не всегда доходы семьи позволяют взять заем на 5-10 лет, потому что ежемесячные платы могут составить 30-40 тысяч рублей. В таком случае банки предлагают выплачивать до 20 тысяч рублей. Вот только срок погашения кредита растянется лет на двадцать. Банкам это выгодно по той простой причине, что переплата окажется существенной. А вот заемщику переплачивать невыгодно.

Но есть хорошая новость. Можно погасить ипотеку досрочно, при этом банки не имеют брать с заемщика проценты за досрочное погашение. Процент начисляется исключительно за время пользование кредитом и на сумму остатка ежемесячного долга. В этом случае можно оформить ипотеку на длительный срок, а что касается оплаты, она может осуществляться с ежемесячным, хоть и минимальным, но досрочным погашением. При этом график можно выстраивать собственный.

Что мы из этого получаем? Переплата в таком случае окажется ниже той, что могла быть, если платить строго по графику. А средства для досрочного погашения могут быть любыми: материнский капитал, премии на работе, дополнительные доходы, налоговый вычет.

Подходящий срок оплаты по ипотечному кредиту

Идеальный вариант, если займ был взят на небольшой срок. Это год или два года. Вот только не для банков, как мы уже выяснили. Вот поэтому некоторые банки не дают дают кредит меньше чем за год.

Почему заемщику выгодно брать кредит на короткий срок:

• заемщик не хочет упустить подходящее предложение на рынке;
• долгий заем нельзя оформить в связи с возрастом.

А теперь попробуем произвести расчеты подходящего займа. К примеру, семья покупает квартиру, стоимость которой варьируется от двух миллионов рублей. Один миллион - это первоначальный взнос. Второй миллион семья берет в качестве ипотечного взноса. Кредит составляет десять процентов годовых. Если по срокам платить по займу двадцать лет, тогда ежемесячная оплата будет равна 9,6. Не такая уж и космическая сумма, правда? Вот только переплата составит 1 млн. 300 тыс. рублей. Тогда рассматриваем пятнадцать лет. Ежемесячный взнос будет равен 10,8 тыс. банк при этом получит 935 тысяч рублей в качестве процента.

Все равно большая переплата. Тогда выберем десятилетний срок. Каждый месяц семье придется выкраивать из бюджета тринадцать тысяч на оплату ипотеки. В таком случае процент заметно уменьшится - 586 тысяч рублей. Если такой вариант не подходит, тогда можно взять займ на пять лет. Бюджет семьи будет уменьшаться каждый месяц на 21 тысячу, а банк получит процент в 275 тысяч.

Что мы видим? Как только период кредитования увеличивается на десять лет, ежемесячный платеж снижается, а процентная ставка увеличивается. Оптимальный вариант в таком случае: от пяти до десяти лет. Подобный вариант выгоден заемщику, но не банкам. Но бывает так, что и сам заемщик не в состоянии выплачивать каждый месяц крупную сумму. А за каждый просроченный платеж начисляется штраф. Если накопится несколько таких штрафов, жилье могут отобрать. Зачем такие риски?

Известно, что максимальный период кредитования может составлять тридцать лет. Но поскольку это очень длительный срок, выдают подобный займ крайне редко.