Выгодно ли рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование для многих кажется довольно выгодным методом, с помощью которого можно аннулировать любую задолженность по ипотеке. Вот только прежде чем начинать подобную процедуру, следует как следует в ней разобраться.
Что такое рефинансирование?
Смысл этой процедуры вот в чем. По сути, рефинансирование – это такой же кредит, который заемщик берет в одном банке, чтобы погасить ипотеку, взятую в другом банке. Для того, чтобы все это осуществить, необходимо удостовериться в том, что процентная ставка будет предложена намного ниже. Да и ежемесячный платеж тоже не должен быть высоким.
После того, как все условия будут оговорены, заемщик подписывает договор. Таким образом жилье уходит в залог новому кредитору. Однако существуют банки, готовые предоставить перекредитование без определенных гарантий со стороны заемщика. Вот только заплатить за подобное удовольствие придется больше.
Преимущества и недостатки рефинансирования ипотеки
Теперь давайте выяснить, что хорошего будет в подобной процедуре, а что - нет.
Плюсы:
- Пониженная процентная ставка;
- Ссуда переводится из одной валюты в другую;
- Несколько займов объединяется в один;
- Ежемесячный взнос становится меньше;
- Если второй банк дает заем без залога, тогда обременение с недвижимости снимается.
А теперь следует рассмотреть минусы данной процедуры:
- Необходима идеальная кредитная история;
- За подобную услугу следует дополнительно заплатить;
- Не более пяти-шести займов таким образом можно погасить;
- Процедура длительная;
- Потребуется разрешение первого заимодателя.
В каких случаях следует рефинансировать кредит?
Проделывать подобную процедуру выгодно, если процентная ставка снизится не менее чем на 1.5 процента. Также есть смысл в начале оформления ипотеки. Почему так? Объясняем: обычно банки работают согласно аннуитетной схеме, когда дело касается расчетов их клиентов. Это означает, что основные проценты по кредиту могут выплачиваться в самые первые месяцы. Причем деньги за кредит на начальном этапе не возвращаются.
Выходит, если заемщик рефинансирует ипотеку сразу после того, как она будет оформлена, он экономит деньги за счет того, что будет платить низкие проценты.
Когда процедура считается невыгодной?
Если вы уже оплатили по кредиту более пятидесяти процентов, тогда рефинансировать его не стоит. Однако, процедура заметно снижает финансовую нагрузку не смотря на сроки. Так что лучше рассчитайте, сможет ли разница по переплате основного кредита покрыть расходы, если оформить новый кредит.
Как правильно рефинансировать?
Давайте разберем эту процедуру поэтапно:
- Сначала изучаем наибольшее количество программ разных кредиторов. Выбирать желательно наиболее выгодную.
- Составляем заявление. Можно напрямую обратиться в банк, можно заполнить анкету на сайте.
- От двух до пяти дней придет ответ.
- Собираем документы, а затем предоставляем их в банк.
Какие документы потребуются?
Сама по себе процедура почти ничем не отличается от первоначального ипотечного заема. Документы собираем следующие:
- обязательно необходим паспорт;
- СНИЛС;
- предоставляем справку 2-НДФЛ и справку с места работы (иногда потребуется трудовая книжка);
- договор с первым банком;
- справка, по которой можно узнать о том, сколько заемщику осталось платить по кредиту.
Как только согласие будет получено, понадобится пакет других документов:
- предоставляем свидетельство о собственности;
- кадастровый паспорт;
- договор купли-продажи недвижимости;
- договор о кредите;
- квитанции об оплате страхового взноса;
- график платежей;
- договор страхования;
- справка, свидетельствующая о том, что заемщик не имеет никаких задолженностей по оплате коммунальных платежей;
- справка Ф40 из паспортного стола.
Что такое рефинансирование с господдержкой?
Также существуют специальные льготные программы от государства. К примеру, есть «Семейная ипотека». Здесь ставка составляет пять процентов. Как она работает? Программа предназначена для тех семей, у которых до 31 декабря 2022 года должен родится второй или третий ребенок.
Таким образом семья имеет имеет возможность купить квартиру в новостройке или же рефинансировать уже взятую ипотеку. Срок выплаты подобного кредита: до 30 лет.
Если в рефинсировании отказывают?
Не всегда банки охотно предоставляют заемщикам услуги рефинансирования. В первую очередь банку следует оценить насколько платёжеспособен клиент. Если доходы невысоки, тогда банк откажет. Будет проверятся и сама залоговая недвижимость. Квартира может находиться в аварийном доме, либо не в очень хорошем состоянии. В этом случае банки не хотят рисковать и тоже отвечают отказом.
Также под сомнением у банком недвижимость в строящемся доме. И если клиент неоднократно задерживал ежемесячные платежи, доверия к нему не будет.
Важные нюансы
Прежде чем решиться на процедуру рефинансирования, имейте в виду, что вам придется заплатить госпошлину за регистрацию. Она составляет от 0,5 до 1 тысячи рублей. За оценку квартиры тоже взимается определенная плата: 5,5 тысяч рублей.
Новая страховка будет стоить один процент от суммы кредита. Стоимость выписки из ЕГРН составляет 750 рублей. Также потребуется сделать нотариальное согласие супруги или супруга на эту сделку. Это обойдется в 2,5 тысяч рублей.
За перевод денег из одного банка в другой тоже берутся проценты. Также не забываем про имущественный вычет. И, конечно же, вычет по процентам.