Преимущества ипотечного страхования

При оформлении кредита банки часто предлагают своим клиентам такую услугу, как страхование. Это касается даже ипотеки. Если клиент соглашается, его процентная ставка меняется. Давайте выясним подробнее.

При каких обстоятельствах действует страхование?

При оформлении ипотеки сотрудники банка предлагают оформить страховку. При этом она является обязательной. Иными словами, это страхование залога: дома или квартиры, которые берутся в ипотеку. Действует на различные виды недвижимости. Отказаться от подобной страховки нельзя.

В полисе прописываются риски в случае повреждений даже некоторых элементов недвижимости. Это могут быть различного рода перекрытия, перегородки, окна и двери. Также есть и дополнительные условия. К примеру, при страховании гаражей и домов следует учитывать фундамент и крышу. Ситуации всякие бывают. Повреждения случаются в результате пожара, затопления, взрыва газового оборудования, падения деревьев, умышленного вреда со стороны посторонних лиц.

Есть расширенные страховые полисы. Там заёмщик имеет право включить ещё дополнительные риски. Защита может распространяться на установленное в помещении инженерное оборудование, либо на внутреннюю отделку. Сумма покрытия определяется заёмщиком самостоятельно. Но чем выше будет указана сумма, тем больше придётся платить. В число рисков включают террористический акт. Нередко люди страхуют и гражданскую ответственность. В таком случае заёмщик может рассчитывать на компенсацию, если по его вине был нанесён урон имуществу соседей.

Какие ещё виды страховок бывают?

При оформлении ипотеки часто страхуют жизнь и здоровье заёмщика. Подобная страховка не такая обязательная, поэтому клиент может всегда от неё отказаться. Лишь в некоторых случаях сами банки навязывают страхование жизни, при этом предлагая более низкую процентную ставку. Таким образом общая стоимость страховки выходит меньше, чем переплата при повышении самого процента. По этой причине многие клиенты соглашаются оформить страховку.

Банку выгодно это страхование. Оно защищает средства, которые он выдаёт клиенту. Базовый вариант страховки даёт гарантию того, что в случае смерти заёмщика его долг будет выплачен полностью. Это касается и того случая, если заёмщик получит инвалидность от первой до второй группы.

Временная нетрудоспособность тоже учитывается. В тот период, когда заёмщик будет находится на больничном, его долг банку будет выплачивать страховая компания. Однако не всё так просто, как кажется. Чтобы получилось именно так, больничный должен быть продолжительным по времени. Выплаты пойдут только после истечения четырнадцати дней нетрудоспособности заёмщика. Выплачиваться будет не вся сумма ежемесячного долга, а только в период действия больничного.

Потеря работы тоже нередко включается в полис. Но это не значит, что человек просто взял и уволился, а за него будет выплачивать долг страховая компания. Здесь речь идёт о том, что работника сократил работодатель. Либо это произошло по той простой причине, что предприятие прекратило свою деятельность. Страховая компания в этом случае ограничивает размер выплат – не более полугода. За это время заёмщик обязан найти новое место работы.

Бывает титульное страхование. В этом случае оформляется защита в случае потери прав собственности. К примеру, состоялась сделка купли-продажи квартиры, а потом выяснилось, что сделку проводили мошенники. Либо на квартиру могут претендовать какие-нибудь дальние родственники со стороны бывшего владельца недвижимости. Они могут обратиться в суд и забрать квартиру. Страховка будет защищать как раз от таких случаев.

Как правильно оформить страховку?

Обычно подобный вид услуги оформляют в банке. Это происходит в момент оформления ипотечного кредита. Но не всегда. Иногда клиент подключает страховку в офисе страховой компании, либо онлайн. Или даже на сайте банка. У многих крупных банков есть свои страховые компании. Однако у клиента есть право выбора. Он может воспользоваться данной услугой через ту страховую организацию, которая ему больше подходит. Единственное условие – она должна быть аккердитована банком, в котором клиент берёт ипотечный кредит.  

Иногда у клиента уже есть страховка, к примеру, он заранее застраховал свою жизнь в той или иной организации. Но лучше так не делать, потому что банк может не принять этот страховой документ.

• К примеру, причина в том, что эта организация не аккредитована.
• Есть и другие подводные камни. В полисе должны быть указаны другие риски, которые обозначает непосредственно сам банк. Допустим, это может быть пометка о временной нетрудоспособности клиента. Некоторые банки настаивают на этом.
• Также сумма должна быть указана та, которая не менее размера самого долга.

Получается, что самое верное решение – это заключить договор, страхующий жизнь, вместе с ипотечным договором.

Сколько стоит услуга?

Вы понимаете, что услуга эта не может быть бесплатной. Как правило, стоимость бывает от 0,2% от остатка по основной сумме кредита и до 0,4%. С каждым годом стоимость будет пересчитываться. Это связано с тем, что размер основного долга должен стать меньше. За пятнадцать-двадцать лет по страховке может набежать приличная сумма.

Стоимость самого страхового документа рассчитывается индивидуально. У каждой страховой компании свои тарифы. Если вы страхуете имущество, учитываются следующие факторы:

• возраст здания;
• есть ли перекрытия и прочие дополнительные конструкции;
• тип страхуемого объекта.

Если страховать жизнь, то обращают внимание на:

• возраст клиента;
• пол (обычно женщинам предлагают условия более выгодные, чем мужчинам: считается, что женщины живут дольше);
• профессия (если она связана с риском, то цена полиса возрастёт);
• есть ли хронические заболевания.

Важные нюансы

Если вы передумали оформлять ипотеку или нашли страховку, условия которой, как вам показалось, лучше, вы всегда можете оформить отказ от действующей страховки. Для этого в течение четырнадцати дней с момента заключения самого договора следует направить в адрес страховой компании отказ. Обычно отправляют по почте заказным письмом, либо подают заявление лично сотруднику. Также можно оформить онлайн. В этом случае важно дождаться подтверждения, которое вам вышлют на электронную почту. То есть компания должна потвердить, что ваш отказ действительно получен.

Многие беспокоятся о возврате части страховки, если кредит был погашен досрочно. Если полис оплачен на весь срок кредита, то в этом случае часть суммы можно вернуть. Для этого тоже необходимо отправить запрос. Но если полис оформлен на год с последующим продлением, тогда ни о каком возврате не может быть и речи.

Обычно страхование имущества продлевают каждый год. Так делается на протяжении всего кредита. В противном случае банк предъявит штрафы. Что касается других типов страховок, то их продлевать не требуется. И последнее. Если всё же произошёл несчастный случай, который можно считать страховым, необходимо уведомить об этом страховую компанию. Можно позвонить, либо написать на почту или на сайте онлайн. Только имейте ввиду, что вам необходимы будут доказательства того, что с вами произошло. Доказательством служат различного рода справки от доктора, полиции и т.д.

Получив ваше уведомление, компания вышлет вам список документов, необходимых для того, чтобы страховой случай имел действие. Также к вам будет направлен человек от компании, который проведёт проверку. Если это необходимо. И если случай будет оценён, как страховой, вы получите компенсацию. Либо её получит банк, если речь идёт о страховании имущества.