Особенности ипотеки загородного дома

Брать в ипотеку можно не только квартиры, но и целые дома. Например, пусть это будет загородный дом. Очень хорошее приобретение, если хочется жить без соседей. Однако недешёвое. Давайте выясним, с какими нюансами придётся столкнуться при покупке коттеджа в ипотеку.

Первоначальный взнос и процентная ставка

Будем честны: чаще всё-таки в ипотеку берут именно квартиры, а не дома. К тому же первоначальный взнос по ипотеке в случае с покупкой дома заметно возрастёт. 40% - на приобретение индивидуального земельного участка и дома, 20% – при его строительстве. На покупку квартир этот показатель обычно составляем 15%. Видим, какая разница.

Что касается процентной ставки, она тоже будет выше на один или три процента. По словам экспертов, минимальная ставка составляет 10,5%. Если покупатель вносит единоразовый платёж в размере процента от суммы кредита, который был определён банком, тогда ставка снизится.

Минимальная ставка по ипотеке в рамках программы «Загородный дом» составляет 11,19%. Но это только для клиентов, которые получают зарплату на карту «Открытие». Для остальных клиентов - 11,49%. Сумма ипотечного кредита может варьироваться от 500 тыс. до 20 млн рублей. Это для Москвы и Московской области. Для остальных регионов - от 500 тыс. до 10 млн рублей.

Обязательные требования банков

Что касается каких-либо особых требований к заёмщику, то их нет. От заёмщика, который собирается приобрести дом, требуют тоже самое, что и от покупателя квартиры. Главное – быть платёжеспособным и не иметь плохую кредитную историю. Больше требований будет именно к самому загородному дому.

Чаще всего при возведении загородных домов не соблюдаются строительные нормы, что может привлечь за собой риски сноса. Банки могут предъявлять требования и к коммуникациям загородного объекта. Если они есть, то стоимость дома заметно увеличивается.

Известно, что Промсвязьбанк даёт кредит на покупку загородного дома в рамках стандартных ипотечных программ. Только необходимо, чтобы рядом с участком была развитая инфраструктура. Приобретаемый дом должен иметь статус жилого, и к нему должны быть проведены коммуникации.

Посмотрим, какие требования предъявляет банк «Открытие». Если хотите взять ипотеку в этом банке, имейте в виду, что желаемый объект должен находиться не более 70 км от Москвы, Санкт-Петербурга, либо Ленинградской области или подмосковных городов, таких как Химки, Люберцы, Мытищи, Жуковский, Красногорск, Балашиха, Королев и Раменское. Также поблизости должны быть офисы банка «Открытие».

Что касается других регионов, там тоже свои требования. Важно, чтобы строение располагалось в 50 км от областного центра. Кроме того, к нему должен быть автомобильный подъезд, причём круглый год. Также ещё ряд других требований:

• Дом не должен находиться в аварийном состоянии.
• Если он деревянный, то не старше десяти лет.
• Фундамент дома исключительно из железобетона или камня.
• Площадь деревянного дома - 70-300 квадратных метров, а каменного -70-500 квадратных. Соответственно, обязательны коммуникации, отдельная кухня и ванная комната.

Ипотека на строительство загородного дома

Банки могут выдавать ипотечные кредиты и на строительство дома. Вот только это более сложная операция. Человек, который рассчитывает на кредит, может сам строить дом, либо он заключает договор со строительной организацией, которая должна быть аккредитована непосредственно тем банком, который одобрит займ.

При этом необходимо иметь на руках следующие документы:

• договор-основание строительства и работ по проведению всех необходимых коммуникаций;
• смета дома со стоимостью материалов и стоимостью подведения коммуникаций;
• разрешение на строительство коттеджа.

Стоит отметить, что банк будет перечислять деньги на каждом этапе строительства отдельно. К примеру, сначала приобретается сам участок, потом осуществляется его планировка и заливка фундамента, после - строительство дома и так далее. Чтобы получить часть денег на новый этап, следует предоставить отчёт о выполнении предыдущего.

Здесь не обойтись и без залога. Им станет тот самый участок земли, который приобретался для непосредственного строительства коттеджа. А после залогом станет построенный дом. Также залогом может стать любая другая недвижимость, которая есть у заёмщика.

Банк «Дом.рф» может предоставить на строительство дома кредит под 6,3%. Первый взнос составит от 15%. Однако такие условия доступны не всем.

Льготная ипотека

Существует несколько льготных программ на рынке загородной недвижимости:

• ставка от 6,5%;
• семейная ипотека от 5,3% (в том случае, если сумма кредита составляет до 12 млн руб. по Москве и области);
• ипотека для IT-специалистов со ставкой от 4,3% (при этом максимальная сумма кредита может составлять 18 млн руб).

Чтобы увеличить продажи, многие застройщики применяют субсидирование ставок, поэтому минимальная ставка может быть от 0,1% на весь срок ипотечного кредитования.

Однако льготная ипотека доступна не во всех банках. 70% банки предлагают по рыночным программам и только 30% - на льготных условиях. Средняя ставка по рыночным программам может составлять 12-14% годовых, а по льготным - 5-7% годовых. Это примерные показатели. Всё зависит от того, какая льготная программа была выбрана покупателем.

В Сбере можно взять ипотеку по следующим ставкам:

• с господдержкой от 6,3% (это будет ставка на строительство дома);
• семейную ипотеку – от 5,3%;
• дальневосточную – от 1,5%;
• ипотеку для IT-специалистов – от 5%.

По базовым программа ставка на строительство дома стартует от 10,5%.

Также в ВТБ можно взять льготную ипотеку на покупку земельного участка с уже построенным домом. При этом есть возможность займа до 12 млн рублей и приобрести дом в Москве, либо области, а также в Санкт-Петербурге и Ленобласти. В регионах размер займа составляет до 6 млн. Минимальная ставка - 6,7% годовых. В рамках дальневосточной ипотеки оформить участком с домом можно под 1,7%, а в рамках семейной ипотеки - под 5,7%. Если использовать стандартную программу, то ставка получится от 10,9%. При оформлении кредита на строительство дома под залог уже имеющейся собственности ставка будет составлять от 10,5%.

Почему ипотека на загородный дом не очень популярна?

Всё же банки неохотно дают кредит на покупку, а тем более на строительство дома. Это очень рискованно. Загородный дом может остаться недостроенным, сроки сорваны, а сметы – превышены. Вот по этой причине банкам необходимо в качестве подстраховки брать залог. При этом лучше, если в качестве залога всё же выступит квартира, а не земельный участок или дом. Участок сам по себе будет сложно реализовать. По этой причине они проводят тщательную оценку залога.