Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Как правило, банк даёт ипотеку только при наличии первоначального взноса. Таким образом клиент демонстрирует свою платёжеспособность. Кредитной организации не за чем идти на риски. Лет 15-20 назад банки выдавали кредиты без первоначальной суммы, а дело в том, что ипотеки тогда были в новинку. Однако времена изменились. Теперь первоначальный взнос стал обязательным явлением. Но чем его можно заменить? Давайте узнаем.
Кредит под залог недвижимости
В этом случае в качестве залога выступит любая недвижимость, которая есть у клиента. Это может быть дом, гараж, квартира, офис или участок земли. Клиент получает кредит не на полную рыночную стоимость того имущества, которое у него заложено, а только на его часть. Если это квартира, то банк выдаст 60–75% от её суммы. В отельных случаях (если в залоге другое имущество) вы получите 40–60%.
Однако клиент ничего не получит, если здание, в котором находится его залоговая квартира, в плохом состоянии или признано аварийным. Также в жилой недвижимости не должны быть прописаны дети. В какой банк обратиться за подобным кредитом? Это могут быть:
- Росбанк;
- ВТБ;
- Альфа-банк,
Использование потребительского кредита
Если не хватает денег на первоначальный взнос, можно взять обыкновенный потребительский кредит. Вот только учитывайте, что процентная ставка в этом случае будет выше ипотечной. А что касается срока возврата денег банку, он увеличится. Обычно ставка достигает 20–35%, срок при этом около пяти лет. Переплата по займу получится высокой. И не забывайте, что вам придётся обслуживать сразу два кредита: ипотечный и потребительский.
Проблема в том, что банк сочтёт, что вы не сможете осилить выплату большой суммы в короткий срок. В ипотеке вам будет отказано. Чтобы этого не произошло, супруги делят между собой кредиты. К примеру, муж оформляет ипотеку, а жена берёт потребительский кредит, чтобы оплатить первоначальный взнос. Но и здесь не всё просто. Банки посчитают супругов созаёмщиками, так что их дальнейшим шагом скорее всего будет увеличение ставки займа.
Военная ипотека
Правда, это касается только служащих по контракту. Для них разработана накопительно-ипотечная система (НИС), с помощью которой они могут приобрести любую недвижимость в любом регионе нашей страны. Средства при этом выделяются от государства.
Давайте разберёмся, как это действует. За счёт ежегодных взносов из государственного бюджета на счете служащего накапливаются средства. Три года их нельзя снимать, а потом можно покупать жильё. Бывает так, что подобных накоплений оказывается недостаточно, и тогда оформляется военная ипотека. Накопления становятся первоначальным взносом.
Кредит оплачивает государство, пока гражданин служит, каждый месяц. Процентная ставка в разных банках разная, как правило, она начинается от восьми процентов. Первоначальный взнос при этом составляет от десяти до двадцати процентов. Таким образом средств, накопленных за три года, вполне хватит. Бывает так, что в НИС участвуют муж и жена, тогда получить военную ипотеку можно совместно.
Представляем вам список банков, которые предоставляют военную ипотеку:
- Дом.РФ»;
- Сбербанк;
- Промсвязьбанк;
- ВТБ и другие.
Материнский капитал
Материнский капитал нередко используют в качестве первоначального взноса сразу после рождения ребёнка. Но если пара желает приобрести дом или жильё без ипотеки, тогда снимать маткапитал можно только спустя три года.
Итак, вы получили маткапитал примерно размером до 693 144,10 рублей. Можно оформить льготную ипотеку под девять процентов или семейную под шесть. Дальневосточная ипотека имеет ставку в два процента. Тогда эти деньги станут первоначальным взносом. Также в регионах существуют дополнительное программы, по которым выдают областной материнский капитал. Существуют и выплаты тем семьям, у которых много детей. Семья получает 450 000 рублей. Эти деньги тоже можно использовать в качестве взноса.
Только учитывайте, что жилая недвижимость, которая приобретена с использованием маткапитала, должна оформляться в общую долевую собственность не только всех супругов, но и детей.
Есть молодые семьи, которым необходимо улучшить свои жилищные условия. Они могут получить социальные выплаты для покупки квартиры. Это означает, что государство внесёт часть стоимость недвижимости за семью. Остальную часть семье необходимо выплатить самостоятельно. Для получения субсидии следует стать участником программы и доказать, что жилищные условия действительно нуждаются в том, чтобы их улучшили. На выплаты можно приобрести вторичку или квартиру строящемся доме.
Возраст супругов при этом не должен превышать тридцати пяти лет. Семьи, у которых есть дети, получают тридцать пять процентов расчётной стоимости квартиры, а пары без детей – тридцать.
Субсидии для специалистов
В регионах распространены различные выплаты для определённых специалистов. В Московской области на такие выплаты могут претендовать учителя, молодые учёные и врачи. В Ростовской области выплаты предусмотрены для учителей. Программа позволяет специалисту не только получить субсидию, но и возможность платить ипотеку по более сниженной ставке. В этом случае необходимо обратить в любой банк.
Акции от застройщиков
Выдавать ипотеку застройщик не имеют право. Однако вкупе с банками они могут запускать различные специальные акции для новостроек. Таким образом они привлекают к себе внимание потребителей. В этом случае банк выдаёт кредит на весьма привлекательных условиях для потребителя, потому что застройщики компенсируют часть средств. К примеру:
- займы с невысокой ставкой;
- с беспроцентной рассрочкой от шести до двенадцати месяцев:
- без первоначального взноса.
Стоит отметить, что подобные акции встречаются нечасто, потому что банкам невыгодно работать себе в убыток. Это временное явления.
Какие ещё могут быть варианты?
Согласно статистике, кредиторы, взявшие ипотеку с крупным первоначальным взносом, лучше справляются с платежами, чем те, у кого взнос был меньше, либо вообще отсутствовал. Так что стоит иметь в виду, что всё-таки желательно иметь этот самый первоначальный взнос. Но если предыдущие методы не подходят, что делать тогда?
Осталось только два решения проблемы:
- Можно взять в долг у знакомых, родных, друзей или у кого-то ещё. Но сами понимаете, что это такое – долги, это как ярмо на шее. Особенно если с этим человеком часто пересекаешься. Не всегда хочется быть кому-то должным. К тому же не факт, что ваши родные будут располагать суммой, которую можно использовать в качестве первоначального взноса.
- А можно накопить деньги на взнос. Для кого-то это будет долгим и муторным занятием, а кто-то накопит за год или два. Всё зависит от заработанной платы.
Так что всё в ваших руках.